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金融科技让普惠金融落到实处

  8月24日,央行发布《中国农村金融服务报告(2016)》,指出在推动普惠金融发展方面,鼓励传统金融机构和新兴互联网金融服务商利用互联网等现代科技手段,提供普惠金融服务。我国农村金融发展无论是在覆盖面还是在深度上,都有很大的提升空间。毫无疑问,这给互联网金融机构带来了很大的发展空间。

  记者观察到,互联网金融机构,尤其是以科技为主导的互联网金融机构,在推动普惠金融方面具有传统金融机构不可比拟的优势,也能抓住传统金融的很多痛点,尤其可以补齐传统金融机构在服务小微企业、农户、小额资金所有者等非精英客户方面的短板,更加贴近金融作为经济血液的本质,成为实现普惠金融的重要平台。更重要的是,互联网金融的产品创新降低了客户的准入门槛。

  记者了解到,蚂蚁金服、京东金融、宜信、翼龙贷等互联网金融机构近年来布局农村金融。以京东金融为例,早在2015年9月,京东金融就发布了农村金融战略,深入农村腹地,发挥京东金融在大数据风控与渠道方面的优势,通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品,为农村提供全产业链的金融服务,击破农村金融服务的痛点。

  举个例子来说,肉鸡的养殖周期大约是42天,共需约12元的饲料款。传统方法是第一天贷款给农民12元,农民42天后还本,并为这12元支付两个月的利息。但事实上,饲养小鸡的第一天,农户不需要全部12元贷款,只需要2毛钱购买开口料即可,这12元的贷款绝大部分在前期都闲置,而农民还要为此支付利息。京东金融提供的京农贷产品,利用数据分析精确匹配农户的资金需求,减轻了农户的贷款利息负担。京农贷可以把饲料的用量精确到天、到克,并据此匹配贷款资金,其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息,而不会为任何一分钱闲置资金支付利息。覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款,总共只需支付利息0.6元。这对于一只鸡大约2元的利润来说,是完全承担得起的。

  截至目前,京东已经在超过1700个县、30万个行政村开展了各类农村金融业务,构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈。京东金融集团副总裁许凌表示,京东作为中国最大的零售电商,有2.6亿活跃用户、50万家供应商和中小企业。京东金融通过大数据应用技术,建立起独有的风控体系、支付体系等一整套金融底层基础设施。这些基础设施降低了实体经济的融资成本,将普惠金融的“惠”落到实处,同时降低了金融服务的成本,保证了普惠金融业务的可持续性。

  国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席经济学家殷剑峰认为,互联网金融是传统金融的重要补充,它不只是满足人们小额网络借贷和理财的需求,更是普惠金融的重要组成部分。互金行业的良性发展可以帮助传统金融提升业务效率,提高服务水平。

  许凌认为,“京东金融作为高速增长的金融科技企业,优势是场景、用户和数据,能更好地做好数据分析、需求挖掘、风险识别的大数据工作,这是金融科技的核心竞争力。我们会基于自身积累的优势,通过技术帮助金融机构‘促进融资便利化、降低实体经济成本、提高资源配置效率、保障风险可控’。”

  国家行政学院经济学教研部王茹指出,互联网金融得以实现普惠,从技术基础来看,与大数据、移动互联网、云计算等技术的发展密切相关。大数据应用是借助网络平台凝聚的物流、资金流、信息流等形成的海量数据,通过数据模型处理技术及时提供准确和安全的信息,降低交易双方的信息不对称程度。而移动互联技术不仅降低了金融产品和金融服务对空间的依赖,还使得社交网络信息成为传统金融信息的有效补充。

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